Rechner zur finanziellen Freiheit

Der Rechner zur finanziellen Freiheit bestimmt das notwendige Vermögen, um eine Rente in beliebiger Höhe über einen gewählten Zeitraum hinweg auszuzahlen. Gleichzeitig werden die Sparraten berechnet, um dieses Vermögen zu erreichen. Zur ausführlichen Anleitung.

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Angaben Finanzielle Freiheit
Auszahlphase
Geben Sie hier Höhe des regelmäßigen Entnahme- bzw. Rentenbetrags an. 
Gewünschter Rentenbetrag:
 €
In welchem Intervall soll die regelmäßige Rente ausgezahlt werden? 
Rentenintervall:
Der jährliche Zinssatz mit dem das Kapitalvermögen während der Entnahme- bzw. Auszahlphase verzinst wird. 
Zinssatz Auszahlphase p.a.:
 % p.a.
Die gewünschte Rentendauer bestimmt den Zeitraum, über den die Rente ausgezahlt wird. Das Kapitalvermögen wird dabei verbraucht. 
Gewünschte Rentendauer:
 Jahre
Ist die Checkbox Ewige Rente aktiviert, wird die Rente ausschließlich aus den Zinserträgen des Kapitalvermögens gezahlt (Auszahlung ohne Kapitalverzehr). Das Vermögen selbst wird dabei nicht aufgebraucht. 
Ewige Rente /
Auszahlung ohne Kapitalverzehr
Ansparphase
Geben Sie hier die Höhe des bereits vorhandenen Anfangs- bzw. Startkapitals an. Das Startkapital mindert das für die Rente zusätzlich benötigte Kapital. 
Vorhandenes Startkapital:
 €
Der jährliches Zinssatz mit dem das Kapitalvermögen während der Ansparphase verzinst wird. 
Zinssatz Ansparphase p.a.:
 % p.a.
Die gewünschte Zeit bis zum Rentenbeginn. In dieser Zeit wird Kapital angespart, danach beginnt die Auszahlungsphase. 0 = Rente beginnt sofort. 
Rentenbeginn in:
(0=Sofort)
 Jahr(en)
Ergebnisse:
Das zur Auszahlung der Rente notwendige Kapitalvermögen. Dieses wird zum angegebenen Zinssatz in der Auszahlphase angelegt. 
Für Rente notwendiges Kapital:
0 €
Die Höhe der regelmäßigen Rente, die aus dem Kapitalvermögen entnommen wird. 
Rentenbetrag:
0 € 
Die gewählte Rentendauer. 
Rentendauer:
0 Jahr(e)
Das während der gesamten Rentendauer entnommenen Kapital inkl. Zinsen. Bei ewiger Rente: Der Betrag inkl. Zinsen, der innerhalb eines Jahres entnommen wird. 
Entnahme Gesamt:
0 €
Die Höhe der während der Auszahlphase erzielten Zinserträge. Bei ewiger Rente: Der Zinsetrag, der innerhalb eines Jahres erzielt wird. 
Zinsertrag Auszahlphase :
0 €
Das für die Rente zusätzlich benötigte Kapital (Notwendiges Kapital - Startkapital). 
Zusätzlich benötigtes Kapital:
0 €
Die erforderliche monatliche Sparrate, um das für die Rente zusätzlich notwendige Kapital anzusparen. 
Notwendige monatliche Sparrate:
0 €
Der Zinsertrag während der Ansparphase. Dieser setzte sich zusammen aus den Zinsen für Startkapital und den Zinsen für die Sparraten. 
Zinsertrag Ansparphase:
0 €

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Das Wichtigste auf einen Blick

  • Finanzielle Freiheit bezeichnet eine Situation, in der Du alleine von Deinen Ersparnissen leben kannst. Du sparst also zunächst ein Kapitalvermögen in bestimmter Höhe an und zahlst Dir anschließend eine monatliche Rente aus, die sich aus den Kapitaleinkünften (z.B. Zinsen) und dem Kapitalvermögen zusammensetzt. Der Rechner zur finanziellen Freiheit unterscheidet dabei zwei Möglichkeiten: Die "ewige Rente", in der Du ausschließlich von den Kapitaleinkünften lebst und die "Rente mit Kapitalverzehr", in der Du das Kapitalvermögen während der Rente langsam aufbrauchst.
  • Wie viel Kapital Du zur finanziellen Freiheit oder Unabhängigkeit benötigst, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab: Dein Lebensstil bestimmt die monatliche Rente bzw. den monatlichen Wunschbetrag, den Du Dir auszahlen möchtest. Hier solltest Du realistisch überlegen, wie viel Geld Du später einmal für Miete, Kfz, Lebenshaltungskosten usw. benötigst. Dabei sollte unbedingt auch ein Risikopuffer für unvorhersehbare Ereignisse berücksichtigt werden. Weitere Faktoren sind die gewünschte Rentendauer sowie die erwarteten Zinserträge, die Du während der Auszahlphase mit Deinen Ersparnissen erwirtschaften kannst.
  • Die gewünschte Rentendauer hängt insbesondere von der eigenen Lebenserwartung ab. Da eine genaue Schätzung hier nicht möglich ist, sollte selbstverständlich mit einem langen Leben kalkuliert werden. Andernfalls ist das Kapital möglicherweise zu früh verbraucht. Auch die Kapitalerträge in der Rentenphase lassen sich nur schätzen. Hier kommt es insbesondere darauf an, wie das Geld angelegt wurde. So kann etwa die durchschnittlich erzielte Rendite der letzten 10, 20 oder 30 Jahre in die Zukunft projiziert werden.
    Achtung: Verluste beim Kapitalvermögen sowie Schwankungen der Kapitalerträge durch Krisen und andere Ereignisse werden durch solche Durchschnittswerte möglicherweise nicht ausreichend berücksichtigt. Die Inflation wird im Rechner zur finanziellen Freiheit generell nicht abgebildet.
  • Als Ergebnis erhältst Du im Rechner zur finanziellen Unabhängigkeit zunächst das notwendige Vermögen, um die monatliche Rente in gewünschter Höhe und über den gewählten Zeitraum hinweg auszuzahlen. Das Vermögen in der Auszahlungsphase wird dabei verzinst, die Zinserträge werden ebenfalls im Rechner angezeigt. Zusätzlich wird die monatliche Rate berechnet, die notwendig ist, um ausreichend Vermögen aufzubauen. Dabei werden die Zeit zum Rentenbeginn, der Zinssatz in der Ansparphase, sowie das bereits vorhandene Kapital berücksichtigt.
  • Der Zinssatz während der Auszahlungsphase kann frei gewählt werden. Hier sollte ein Durchschnittswert gewählt werden, der davon abhängt, wie der Sparer sein Geld anlegt. Etwa in Form von Zinsanlagen wie Tagesgeld oder Festgeld. Oder an der Börse in Form von ETF. Allgemein wird häufig eine Mischung aus Zinsanlagen und Anlagen an der Börse empfohlen, wobei der Anteil der risikobehafteten Geldanlagen mit zunehmendem Alter reduziert wird.
  • Wird der Haken / die Checkbox Ewige Rente im Rechner aktiviert, wird die gewünschte Rente ausschließlich aus den Kapitalerträgen finanziert. Das Kapitalvermögen bleibt dabei vollständig erhalten.
  • In der Ansparphase werden monatliche Sparraten zum Vermögensaufbau genutzt. Zusätzlich kann vorhandenes Vermögen bzw. Startkapital im Rechner berücksichtigt werden. Das vorhandene Kapital und die monatlichen Sparraten werden zum Zinssatz während der Ansparphase verzinst. Auch dieser Zinssatz kann frei gewählt werden. Detailliert lassen sich solche Sparvorhaben auch mit unserem Sparrechner berechnen.

So nutzen Sie unseren Rechner zur finanziellen Freiheit am besten

Die folgenden Beispiele zeigen typische Fragestellungen auf, die sich mit unserem Rechner einfach beantworten lassen.

Ich bin 30 Jahre alt und möchte in 10 Jahren meine finanzielle Freiheit genießen und mir eine Rente von monatlich 1500 Euro über 45 Jahre auszuzahlen. Wie viel Kapital benötige ich?

Berechnung KapitalvermögenDas für eine Wunschrente in beliebiger Höhe notwendige Kapitalvermögen lässt sich mit unserem Rechner einfach bestimmen. Dabei müssen mindestens die Eingaben zur Auszahlungsphase ausgefüllt werden: Höhe der Rente, Rentendauer sowie Zinssatz während der Auszahlung.

Rechenbeispiel Kapitalvermögen:
Herr D. ist 30 Jahre alt und hat bereits 100.000 Euro angespart. Wie viel zusätzliches Kapital benötigt er, wenn er mit 40 Jahren in Renten gehen und sich eine monatliche Rente von 1500 Euro auszahlen möchte?
Bei einem Zins für die Auszahlungsphase von 2% und eine Rentendauer von 45 Jahren berechnet Herr D. ein notwendiges Kapitalvermögen von 535.688,75 Euro. Dies würde ihm regelmäßige Auszahlungen über 45 Jahren in Höhe von insgesamt 810.000 Euro (45 x 12 x 1.500 Euro) garantieren. Da Herr D. bereits 100.000 Euro angespart hat, benötigt er in den nächsten 10 Jahren noch zusätzliches Kapital in Höhe von 435.688,75 Euro zur finanziellen Unabhängigkeit.

Ich habe Betrag X angespart. Wie lange dauert es, bis ich finanziell unabhängig bin und nicht mehr arbeiten muss?

Berechnung RentenbeginnBei dieser Frage geht es um den Beginn der Rentenzahlungen bzw. den Zeitpunkt, an dem das für die Wunschrente notwendige Vermögen angespart ist.

Rechenbeispiel Rentenbeginn:
Frau S. hat durch Arbeit und eine Erbschaft 200.000 Euro angespart. Sie rechnet mit einem monatlichen Kapitalbedarf von 1.800 Euro. Wie lange muss sie bis zur finanziellen Freiheit sparen?
Frau S. experimentiert mit verschiedenen Einstellungen im Rechner. Bei einem Zinssatz von 2% p.a. in der Anspar- und in der Auszahlphase und einer Rentendauer von 35 Jahren müsste sie 344.919,90 Euro zusätzliches Kapital aufbauen, um in 10 Jahren in Rente zu gehen. Das entspricht einer monatlichen Sparrate von 2.267,13 Euro. Geht sie hingegen erst in 20 Jahren in Rente, reduziert sich der monatliche Sparbetrag auf 840,54 Euro. Dies erscheint ihr realistischer.

Wie viel Geld muss ich monatlich sparen, um in 25 Jahren finanziell unabhängig zu sein?

Berechnung SparrateGesucht wird der monatliche Sparbetrag, der notwendig ist, um in der angegebenen Zeit ein für die gewünschte Rente ausreichendes Vermögen aufzubauen.

Rechenbeispiel Sparrate:
Herr E. möchte in 20 Jahren in Rente gehen. Er benötigt monatlich 1.900 Euro und hat bereits 250.000 Euro angespart. Wie viel Geld müsste er monatlich zurücklegen, um sein Ziel zu erreichen?
Bei einer gewünschten Rentendauer von 35 Jahren und einem Zins von 1.8% p.a. in der Anspar- und Auszahlphase muss Herr E. in den nächsten 20 Jahren monatlich 817,43 Euro ansparen. Bei einem Zinssatz von 2% p.a. in der Anspar- und Auszahlphase reduziert sich der Sparbetrag auf 691,17 Euro.

Ausführliche Anleitung zum Rechner Finanzielle Freiheit

Finanzielle Freiheit bezeichnet ein Konzept, bei dem ich über ausreichende finanzielle Mittel verfüge, um nicht mehr aktiv für meinen Lebensunterhalt arbeiten zu müssen. Das Geld für den eigenen Lebensunterhalt kommt dabei aus unterschiedlichen Quellen, die auch als "passives Einkommen" bezeichnet werden. Dies können beispielsweise Zinseinnahmen, Dividenden oder Mieteinnahmen sein.

Bereits hier wird deutlich, dass der Begriff nur wenig eindeutig ist: Ob es sich bei Mieteinnahmen tatsächlich um passives Einkommen handelt, ist fraglich, wie einem viele Vermieter bestätigen dürften.

Noch weiter gehen die Vorstellungen von finanzieller Freiheit bei der Frage nach dem Lebensstandard auseinander. Bekannt wurde das Konzept der finanziellen Freiheit auch im Zusammenhang mit dem Frugalismus: Frugalismus bezeichnet den bewussten Verzicht auf Konsum, um durch einen minimalistischen Lebensstil finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Ein Weg, der sicherlich nicht für jeden geeignet ist.

Notwendiges Vermögen, Ansparphase, Auszahlphase

Mit dem Rechner zur finanziellen Freiheit berechnen sie zunächst das notwendige Vermögen, um die gewünschte Rente über den gewählten Zeitraum hinweg auszuzahlen. In dieser Auszahlungsphase wird das vorhandene Vermögen verzinst. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten: Das Vermögen wird über die Rentendauer hinweg vollständig aufgebraucht oder die Rente wird ausschließlich aus den Zinserträgen gezahlt ("ewige Rente").

In einem zweiten Schritt ermittelt unser Rechner das zusätzlich benötigte Kapital, um das Vermögen aus Schritt 1 aufzubauen. Bereits vorhandenes Startguthaben des Sparers wird dabei berücksichtigt. Der fehlende Betrag wird durch monatliche Raten angespart, die erforderliche Rate wird dazu berechnet. Auch in der Ansparphase werden das vorhandene Guthaben sowie die monatlichen Sparbeiträge verzinst. Ein "Rentenbeginn in 0 Jahren" bedeutet hier, dass keine Ansparphase erfolgt und sofort mit der Auszahlung der Rente begonnen wird.

Auszahlphase Rente / Tabelle

Für die Auszahlphase wird eine vollständige Darstellung aller Auszahlungen ausgegeben, welche die Entwicklung des verbleibenden Vermögens, der Rente sowie der Zinserträge für die einzelnen Jahre beinhaltet.

Hier der Auszug eines Beispiels für eine Rente von monatlich 2.000 Euro über 35 Jahre hinweg.

Auszahlphase Entwicklung
Guthaben Jahresbeginn:Entnahme:Zinsgutschrift:Guthaben Jahresende:
605.466,5624.000,0011.889,33593.355,89
593.355,8924.000,0011.647,12581.003,01
581.003,0124.000,0011.400,06568.403,07
568.403,0724.000,0011.148,06555.551,13
555.551,1324.000,0010.891,02542.442,15
542.442,1524.000,0010.628,84529.071,00
529.071,0024.000,0010.361,42515.432,42
515.432,4224.000,0010.088,65501.521,06
501.521,0624.000,009.810,42487.331,49
487.331,4924.000,009.526,63472.858,12