Restschuld bei Kredit und Immobilienfinanzierung

Was ist die Restschuld?

Was bedeutet die Restschuld
für Kreditnehmer?

Allgemein bezeichnet die Restschuld den verbleibenden Kreditbetrag, der nach einer bestimmten Laufzeit vom Kreditnehmer an den Kreditgeber zu zahlen ist: Kredite werden vom Kreditnehmer in regelmäßigen Raten zurückgezahlt. Diese Raten bestehen aus einem Zinsanteil sowie einem Tilgungsanteil (siehe auch: Annuitätendarlehen). Im Laufe der Zeit wird so immer mehr von der ursprünglichen Kreditsumme vom Kreditnehmer getilgt. Der verbleibende Teil der Kreditsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt, d.h. die dann verbleibende Schuld, wird als Restschuld bezeichnet.

Zum besseren Verständnis der Restschuld ist es sinnvoll, zwischen Ratenkredit und Immobilienfinanzierung zu unterscheiden: Abhängig von der Kreditform unterscheidet sich die Bedeutung der Restschuld für den Kreditnehmer.

Restschuld berechnen

Restschuld und Immobilienfanzierung

Bei der Immobilien- oder Baufinanzierung bezieht sich die Restschuld normalerweise auf das Ende der sogenannten "Zinsbindung": Bei Vertragsschluss vereinbaren der Kreditnehmer und die Bank einen Zeitraum, für den der Sollzins des Darlehens festgeschrieben wird. Das Darlehen ist nach dem Ablauf der Zinsbindung in den meisten Fällen jedoch noch nicht vollständig getilgt. Es verbleibt eine Restschuld, die der Kunde dann erneut, im Rahmen der sogenannten Anschlussfinanzierung, finanzieren muss.

Die Restschuld hängt bei der Immobilienfinanzierung damit vor allem von den folgenden Faktoren ab.

• Kreditsumme: Je höher das Darlehen ausfällt, desto mehr muss natürlich auch vom Kreditnehmer getilgt werden und desto größer ist tendenziell auch die verbleibende Restschuld.
• Anfängliche Tilgung / Tilgungssatz: Die anfängliche Tilgung bestimmt das Verhältnis zwischen Zinsanteil und Tilgungsanteil bei den monatlichen Raten. Je höher die Tilgung ausfällt, desto schneller ist das Darlehen vollständig zurückgezahlt und desto weniger Zinsen müssen insgesamt an die Bank gezahlt werden. Allerdings steigt mit dem Tilgungssatz auch die Höhe der monatlichen Raten und damit die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer.
• Zinsbindung:
Die Zinsbindung legt den Zeitraum fest, an dem neu finanziert werden muss. Eine längere Zinsbindung ist meist etwas teurer, sorgt jedoch für mehr Sicherheit beim Kreditnehmer. Steigen die Zinsen in der Zukunft, muss die verbleibende Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung ggf. auch teurer finanziert werden.

Bereits vor Vertragsschluss sollten Kreditnehmer sich Gedanken über die Höhe der verbleiben Restschuld machen. In der Regel sollte die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung möglichst niedrig ausfallen. Gleichzeitig darf sich der Kreditnehmer finanziell jedoch nicht überfordern. Es ist also ein Kompromiss gefragt, der meist individuell und in Absprache mit der Bank festgelegt wird.

Restschuld und Ratenkredit

Anders als bei der Immobilienfinanzierung wird das Darlehen beim klassischen Ratenkredit innerhalb der Laufzeit vollständig getilgt. Es besteht daher normalerweise keine Notwendigkeit, die verbleibende Restschuld später neu zu finanzieren.

Beim Ratenkredit gibt die Restschuld Auskunft über den noch zu tilgenden Kreditbetrag. Der Kreditnehmer muss sich jedoch keine Gedanken über die Dauer der Zinsbindung sowie eine mögliche Anschlussfinanzierung machen. Der vollständige Tilgungsplan steht beim Ratenkredit bereits zu Vertragsbeginn fest und resultiert aus der aufgenommenen Kreditsumme, der Laufzeit des Darlehens sowie dem Sollzins bzw. dem effektiven Jahreszins des Kredits.

Kreditnehmer sollten die verbleibende Restschuld beim Ratenkredit im Falle einer Umschuldung beachten: Hier bestimmt die Restschuld gemeinsam mit der unter Umständen vom Kreditnehmer zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigung die Kreditsumme für den "neuen", günstigeren Kredit. Ob sich eine Umschuldung für Sie lohnt, erfahren Sie im entsprechenden Artikel auf dieser Seite.

Auswirkungen der Restschuld - Ein Beispiel

Ein Immobilienkredit über 250.000 Euro wird mit einer Zinsbindung von 15 Jahren, einem Sollzins von 1,50% p.a. sowie einer anfänglichen Tilgung von 3% aufgenommen. Unser Annuitätenrechner ermittelt für dieses Darlehen eine Restschuld von 123.926,62 Euro nach Ablauf der Zinsbindung. Bei identischen Konditionen für die Anschlussfinanzierung dauert es 12 weitere Jahre bis zur endgültigen Tilgung des Darlehens. Der Kreditnehmer zahlt während der Finanzierung insgesamt ca. 54.000 Euro Zinsen an die Bank.

Erhöht der Kreditnehmer die anfängliche Tilgung auf 4% steigt die Monatsrate für das Darlehen auf 1.145,83 Euro. Die Restschuld nach 15 Jahren beträgt dann nur noch 81.902,16 €. Bei identischen Konditionen für die Anschlussfinanzierung wäre das Darlehen nach ca. 6 weiteren Jahren vollständig zurückgezahlt. Der Kreditnehmer zahlt in diesem Fall insgesamt ca. 42.000 Euro Zinsen, also gut 12.000 Euro weniger als im ersten Beispiel.

Das Beispiel zeigt deutlich: Eine höhere Restschuld führt zu geringeren monatlichen Raten für den Kreditnehmer. Allerdings verlängert sich durch die hohe Restschuld auch der Zeitraum bis zur endgültigen Tilgung des Darlehens. Durch die längere Laufzeit steigen dann gleichzeitig auch die insgesamt zu zahlenden Zinsen deutlich an, da mit höherer Restschuld ja für einige zusätzliche Jahre finanziert werden muss.

Generell sollten Kreditnehmer daher bei Abschluss ihrer Finanzierung eine möglichst geringe Restschuld anstreben. Gleichzeitig darf die monatliche Belastung durch die Kreditraten jedoch nicht zu hoch ausfallen.

Passende Restschuld und Tilgung wählen

Eine Immobilienfinanzierung sollte immer individuell auf die persönlichen Verhältnisse des Kreditnehmers abgestimmt sein. Als Faustregeln gelten: Je niedriger der Zins für die Finanzierung, desto höher sollte die Tilgung ausfallen. Weiterhin sollte spätestens bis zum Rentenbeginn das Darlehen vollständig zurückgezahlt sein.

Mit unserem Annuitätenrechner sowie unserem Kreditrechner können Sie nach dem obigen Muster vorab unterschiedliche Szenarien für die Finanzierung berechnen.